Category Archives: oszczędzanie

Emerytura w wieku lat 40 lub wcześniej jako rentier – ile musisz odkładać i jak inwestować

Więc jak przejść na emeryturę w wieku lat 40, czy to w ogóle jest możliwe? Otóż najistotniejszą rolę będzie grać zaledwie kilka czynników:

Ile potrzebujemy, żeby żyć na dobrym poziomie?

Jaki procent naszych oszczędności możemy wybrać, żeby starczyły nam do końca życia?

Jaki procent naszego dochodu jesteśmy w stanie odłożyć?

Jak długo już oszczędzamy/inwestujemy?

Jak duży zysk procentowy otrzymujemy z naszych inwestycji?

Może wydawać się, że odpowiedzią na te pytania należałoby się zająć w kilku odcinkach i użyć jakiegoś bardzo skomplikowanego algorytmu, aby odpowiedzieć sobie w pełni na wszystkie pytania, ale tak nie jest. Niektóre odpowiedzi będą stałymi podobnymi dla niemal wszystkich osób.

Tutaj znajduje się kalkulator, który pozwoli nam na wpisanie większości danych odpowiadających na te pytania. Zwrot z inwestycji będzie się oczywiście różnić i może osiągnąć, zależnie od doświadczenia, między 5-12%, jeżeli mówimy o pasywniejszych formach inwestowania lub nawet 25%, jeżeli mówimy o bardzo aktywnych formach biznesu. 8% to raczej bezpieczne założenie, jeżeli nastawimy się w naszym portfelu na ETF-y i ich długoterminowy wzrost, ale jeżeli chcesz mieć 60% lub więcej obligacji w swoim portfelu to nastaw się na 5%.

Standardowo im bliżej emerytury, tym większy procent przekładamy w obligacje więc na ogół statystyki pokazują, że bezpieczny poziom wypłat, żeby starczyło nam do śmierci to około 4%, prosta matematyka, jeżeli nasze portfolio rośnie 5%, a wypłacamy 4% , to nie będzie większych problemów, oczywiście nadal inflacja powoli będzie się w to wgryzać w tej sytuacji, ale zbyt wolno, żeby nas dopaść nim zrobi to kostucha. Zapewne nieraz zauważyliście już, że moje  artykuły mają was zainteresować tematem, a nie podać wszystko na tacy, dokładne kalkulacje i emulacje ile % portfolio można wypłacać , są na internecie, więc możecie uwierzyć mi, że 4% to dobra stała lub śmiało znaleźć dane i dostosować do siebie.

Po ustaleniu, że zwrot z inwestycji, zależnie od tego, jaki typ inwestycji uprawiamy, jest stosunkowo stały, i wypłaty są stałe zostaje nam tylko uzupełnić nasz dochód i jaki jego procent odkładamy, żeby dowiedzieć się jak szybko będziemy mogli przejść na emeryturę. Po kilku zabawach tym kalkulatorem staje się dość jasne, że jaki % naszej wypłaty odkładamy i czas to dwa najistotniejsze czynniki, zwrot z inwestycji ma znaczenie, owszem, ale czy uzyskasz 5%, czy 12% nie przyspieszy diametralnie procesu, więc wniosek jest jeden, zacznij jak najwcześniej, odkładaj jak najwięcej, zwiększaj swój dochód, by odkładać szybciej i więcej.

Podstawy 101 Inwestycje = Zarobki – Wydatki

Wiele osób stwierdzi zapewne, że nie ma wystarczająco pieniędzy żeby inwestować, czyli zupełnie jak Mike Tyson który w 2013 roku ogłosił bankructwo mimo, iż w ciągu swojej kariery zarobił ponad 300 milionów dolarów. Oczywiście jest to przykład ekstremalny ale niestety, nie jedyny. Wielu znanych aktorów i osób które, w naszym mniemaniu, cieszą się kolosalnymi zarobkami, ogłasza bankructwo i popada w problemy finansowe. Łamią oni pierwszą i podstawową zasadę czyli: niezależnie ile zarabiasz powinieneś zawsze wydawać mniej niż wpływa na twoje konto i nadwyżki przeznaczać na inwestycję.

Można zastosować jedną z dwóch prostych taktyk aby odkładać na inwestycję:
Wszystko co wpływa na konto założyć 10% (albo 20%, Grand Cardone rekomenduje 40% ale zaczęcie od tak dużego procentu może być naprawdę ciężkie) na inwestycje i od razu przelać, ograniczy to ilość wypitych kaw, jedzenia na mieście i tym podobnych bzdetów. Technika ta jest bardzo dobra dla osób które przyzwoicie zarabiają i mają tendencję do wydawania nadwyżek na bzdury.
Odpalić excela i zapisywać wszystkie wydatki przez cały miesiąc, potem na koniec miesiąca przeanalizować to i spróbować zmniejszyć największe koszty i wszystkie zbędne wydatki. Ta metoda jest optymalna dla ludzi którzy twierdzą, że nie mają z czego odkładać gdyż w 21 wieku jeżeli masz jakieś urządzenie na którym czytasz tego bloga (szczególnie jak ma logo z jabłuszkiem) i dostęp do internetu prawdopodobnie tylko sam siebie próbujesz przekonać, że jest inaczej i taktyka ta raczej Cię zaskoczy wynikami.

Zwyczajnie nie ma ucieczki od tej reguły czy zarabiasz miesięcznie 1500 zł, 5000 zł miesięcznie czy 50 000 zł miesięcznie. Jeżeli zaciągasz długi, pozwalasz żeby procent pracował przeciwko tobie i żyjesz ponad stan jest duża szansa, że skończysz jak Mike Tyson. Jeżeli zarabiasz mało ale skrupulatnie inwestujesz nawet niewielkie nadwyżki, skończysz raczej lepiej niż Mike Tyson (finansowo oczywiście, miejmy nadzieję, że w ringu również).

Podstawy 101: Kapitalizacja odsetek

W cyklu Podstawy 101 skupimy się na bazowych aspektach inwestowania i oszczędzania w krótkich artykułach. Witam w pierwszym cyklu dotyczącym kapitalizacji odsetek.

 

Jest to jeden z najbardziej niedocenianych aspektów naszego inwestowania i oszczędzania.

 

Zakładając, że mamy lat 20 i odkładamy na emeryturę, 100 euro miesięcznie startując z 1000 euro wkładu startowego, po 45 latach możemy spodziewać się przy 12% zwrocie (średni zwrot z rynku akcji) otrzymać kwotę  €2,434,700.93

 

Polecam każdemu osobiście pobawić się kalkulatorem na :

https://thecalculatorsite.com/finance/calculators/compoundinterestcalculator.php

Najważniejsze jest to aby analizować i sprawdzać samemu podane fakty a także używać kilku różnych źródeł.

 

Oczywiście należy brać tutaj pod uwagę więcej czynników jak:\ inflacja, cykle rynku na którym inwestujemy oraz wkład czasu i pracy jaki na to poświęcamy. Aczkolwiek nawet kilka zabaw z tym kalkulatorem pokazuje wyraźnie, że dwa czynniki są tu najistotniejsze: czas inwestowania oraz oprocentowanie na jakim inwestujemy. Mają one znacząco większe znaczenie niż kwoty jakie inwestujemy. Widząc jak to działa może warto rozważyć ponownie czy rzeczy na które bierzemy pożyczkę przyniosą nam więcej zysku niż odsetki jakie za nie zapłacimy.

 

Chcemy żeby odsetki zawsze działały na naszą korzyść a nie korzyść naszego bankiera. Co za tym idzie dobre praktyki dotyczą:

  1. Pozbądź się długu na wysokim oprocentowaniu, jak najszybciej spłać swoje karty kredytowe i pożyczki konsumenckie, w pierwszej kolejności niemal nigdy nie powinieneś takich długów tworzyć.
  2. Maksymalizuj spłatę pożyczki mieszkaniowej jeżeli taką posiadasz jak i innych pożyczek inwestycyjnych.
  3. Rozważ dokładnie każdą kolejną pożyczkę, czy zysk z tego co kupiłeś będzie większy niż procent jaki za to zapłacisz, owszem nie ma tu jasnych wyznaczników, przykładowo pożyczka na mieszkanie może być  oprocentowana 5% a nieruchomości średnio przynoszą 8% zysku rocznie ale jeżeli bierzemy pod uwagę zmienność oprocentowania, wahania rynku i długi czas tej pożyczki (15-30 lat) to sytuacja nie jest aż tak klarowna (do tego tematu jeszcze wrócimy) . Mamy też czynniki typu, zakup samochodu, w tym przypadku jeżeli pozwoli Ci to na dojazd do lepiej płatnej pracy być może się to opłaci ale jeżeli do pracy masz 15 minut rowerem i nie masz gotówki na samochód może warto rozważyć czy warto kapitalizację odsetek skierować przeciwko sobie w zamian za zwiększenie statusu społecznego? 
  4. Z racji, że czas jest jednym z najistotniejszych aspektów kapitalizacji, zacznij oszczędzać i inwestować już dziś. Nawet jeżeli nie masz wystarczającej wiedzy i funduszy żeby osiągnąć 8%, 10% czy 12% samo otworzenie lokaty i sprawienie, że 4% inflacji nie działa przeciwko tobie, jest lepszym startem niż może się to wydawać. Podjęcie aktywnego działania jak najwcześniej zawsze przewyższa korzyściami odkładanie rzeczy na później gdy będę: miał więcej/zarabiał więcej/wiedział więcej/miał lepszy zwrot z inwestycji.
  5. Aktywnie edukuj siebie na temat możliwości zwiększenia zwrotu z inwestycji, kapitalizacji odsetek, technik oszczędzania i rozwoju samego siebie. Nie da się zbankrutować inwestując w siebie, dobrym startem jest odkładanie 10-40% wszystkiego co wpływa na twoje konto jak i poświęcania co najmniej 10-40% swojego wolnego czasu na dalszą edukację.